Atualizado em 28/09/2026 (ciclo ~10h, horário de São Paulo). Fontes: Medida Provisória nº 1.393/2026 (publicada em 25/09/2026); Agência Brasil — “Governo cria terceira fase do Desenrola com compra de dívidas pela União” (25/09/2026); InfoMoney e Folha sobre o funcionamento do Desenrola 3.0. Texto informativo do Cantinho Verde Lar — não é comunicado oficial do Ministério da Fazenda, da Caixa, do Banco Central nem aconselhamento financeiro ou jurídico. Regras complementares do chamamento e do CMN ainda podem ser publicadas; valide sempre em gov.br e canais oficiais antes de agir.
O governo criou, pela MP 1.393/2026, a terceira fase do Desenrola Brasil — o chamado Desenrola 3.0. A grande mudança: desta vez a União pode comprar, em leilão, carteiras de dívidas atrasadas de pessoa física e depois repassar ao consumidor o desconto obtido na compra. O deságio mínimo previsto é de 90%. Mas atenção ao ponto que mais gera golpe e fake news: não existe inscrição do cidadão agora. Quem oferta a carteira é o credor; você só é contatado depois, se a sua dívida entrar num lote comprado.
Neste guia do Cantinho: o que a MP diz, quem pode entrar, cronograma previsto, como evitar golpes e o que fazer no bolso enquanto as regras finais não saem.
Resumo em 30 segundos
- O quê: Desenrola Brasil 3.0 (MP 1.393/2026, de 25/09/2026) — União compra carteiras de dívidas e pode repassar desconto de até o mesmo deságio do leilão (mínimo 90% na venda à União).
- Quem: dívidas de pessoa física (CNPJ não entra), valor original abaixo de R$ 10 mil, inadimplência há mais de 720 e menos de 1.645 dias (janela aproximada: vencidas entre ~25/03/2022 e ~05/10/2024, contando a partir de 25/09/2026).
- Tipos: bancárias e não bancárias que possam ir a cadastro de inadimplentes (cartão, empréstimo, cheque especial, crediário, água, luz, telefone, internet etc., conforme critérios da MP).
- Como “participar”: não há cadastro do devedor agora. Credor oferta a carteira; depois a União pode renegociar com você (à vista ou parcelado — parcelamento ainda depende de regras do CMN).
- Cronograma previsto (governo): set/2026 MP → nov/2026 chamamento → dez/2026 propostas → jan/2027 homologação → fev/2027 início do repasse do deságio.
- Teto orçamentário citado: até R$ 15 bilhões; estimativa de até ~15 milhões de pessoas beneficiadas (adesão parcial).
- Golpe: ninguém pede PIX, taxa, senha gov.br ou “vaga garantida” no WhatsApp para “entrar no Desenrola 3.0”.
O que muda em relação às fases anteriores
Nas fases anteriores, a lógica era negociar dívida diretamente entre credor e devedor (com regras e plataformas do programa). No 3.0, a União entra na ponta da compra das carteiras:
- A União abre chamamento / leilão para comprar carteiras.
- Credores apresentam propostas com desconto.
- Ganha quem oferece o maior deságio (mínimo de 90% sobre o valor de face, conforme a MP).
- O desconto obtido pode ser repassado ao consumidor (“até o mesmo deságio”).
- Você pode quitar à vista ou parcelar o saldo — condições de parcelamento ainda serão detalhadas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).
Exemplo ilustrativo (só para entender a conta, não é simulação oficial): dívida elegível de R$ 10 mil comprada com 90% de deságio → valor de referência para renegociação perto de R$ 1 mil. O valor final na sua mesa depende do lote, do deságio real e das regras que ainda serão publicadas.
Quem entra (e quem fica de fora)
Critérios que precisam valer juntos, segundo a MP e coberturas oficiais/consolidadas:
| Critério | Na prática |
|---|---|
| Devedor | Pessoa física (dívida de empresa/CNPJ fora) |
| Valor | Valor original inferior a R$ 10 mil (não o valor “inchado” com juros de hoje) |
| Atraso | Mais de 720 e menos de 1.645 dias contados de 25/09/2026 |
| Janela aproximada de vencimento | ~25/03/2022 a ~05/10/2024 |
| Tipo | Bancária ou dívida que possa ir a cadastro de inadimplentes |
| Quem decide a oferta | O credor (banco, loja, concessionária etc.), não você |
Fica de fora, em regra: dívida recente demais, dívida antiga demais para a janela, valor original acima de R$ 10 mil (com nuance na MP para pacotes), e dívida de CNPJ. Se o seu caso estiver na margem, espere as regras do Ministério da Fazenda / chamamento — não pague “consultor” para “forçar entrada”.
Cronograma previsto (ainda sujeito a atos complementares)
| Etapa | Quando (previsão divulgada) |
|---|---|
| Publicação da MP | Setembro/2026 (25/09) |
| Chamamento para propostas | Novembro/2026 |
| Entrega de propostas pelos credores | Dezembro/2026 |
| Homologação | Janeiro/2027 |
| Contratos e início do repasse do deságio | Fevereiro/2027 |
Ou seja: em 28/09/2026 ainda não há plataforma para você se cadastrar. Quem prometer “liberação hoje” ou “lista VIP” está mentindo ou aplicando golpe.
O que fazer no bolso agora (sem esperar o leilão)
Enquanto o chamamento não abre de fato:
- Continue pagando o essencial (moradia, comida, remédio, transporte).
- Se puder renegociar agora com o credor em condições boas, compare CET e parcela — o Desenrola 3.0 não é garantia automática de que a sua dívida será comprada.
- Guarde contratos, boletos e comprovantes da dívida original (valor de face importa).
- Atualize apps oficiais do seu banco e evite APKs de “Desenrola turbinado”.
- Se for MEI / tiver CNPJ, lembre: a regra do 3.0 mira pessoa física — organize o lado empresa à parte (o Consultor CNPJ ajuda na regularidade do CNPJ: https://consultorcnpj.com.br/).
Checklist prático (marque)
- ☐ Entendi que a União compra carteiras do credor, não que eu me inscrevo agora.
- ☐ Conferi se minha dívida é de pessoa física, valor original < R$ 10 mil e atraso na janela da MP.
- ☐ Anotei o cronograma: chamamento previsto para nov/2026; repasse ao devedor em torno de fev/2027.
- ☐ Não vou pagar taxa, PIX nem enviar senha/gov.br para “garantir vaga”.
- ☐ Se alguém ligar pedindo dados, vou confirmar só por canais oficiais (gov.br / banco / credor conhecido).
- ☐ Guardei documentos da dívida original e do valor de face.
- ☐ Continuei o orçamento do mês sem contar com desconto que ainda não foi ofertado a mim.
Golpes que já estão (ou vão) circular
- Mensagem: “Cadastre-se no Desenrola 3.0 agora e ganhe 90%” + link fora de gov.br.
- Pedido de PIX / “taxa de inscrição” / “seguro de vaga”.
- Falso atendente pedindo senha do banco, token ou gov.br.
- APK ou “app oficial do Desenrola” enviado por WhatsApp/Telegram.
- Promessa de “limpar o nome hoje” só porque a MP foi publicada.
Canais seguros para acompanhar: gov.br, Agência Brasil, site do Ministério da Fazenda e o próprio credor/banco pelos apps oficiais. Em dúvida, desligue e entre pelos links oficiais — nunca pelos da mensagem.
Perguntas rápidas (FAQ)
Posso me inscrever hoje (28/09)? Não. Não há inscrição do cidadão nesta etapa. O credor é quem oferta a carteira.
Toda dívida abaixo de R$ 10 mil entra? Não. Precisa cumprir atraso (720–1.645 dias na contagem da MP), ser de pessoa física e o credor precisa aderir ao leilão.
O desconto para mim é sempre 90%? O mínimo de 90% é na venda da carteira à União. Para você, a MP fala em desconto de até o mesmo deságio obtido. Parcelamento ainda depende do CMN.
CNPJ / dívida da minha MEI entra? Em regra, o foco é pessoa física. Dívida de empresa fica de fora.
Vai limpar meu nome automaticamente? Não. Só depois da compra da carteira e da renegociação efetiva com você.
E se eu já estiver negociando com o banco? Compare condições. Entrar num lote futuro não é certo; uma boa renegociação hoje pode ser melhor do que esperar.
Fontes e leitura complementar
- MP nº 1.393/2026 (Diário Oficial, 25/09/2026) — alteração da Lei nº 14.690/2023 (Desenrola).
- Agência Brasil — “Governo cria terceira fase do Desenrola com compra de dívidas pela União” (25/09/2026): deságio mínimo 90%, valor original até R$ 10 mil, estimativas de alcance e cronograma.
- InfoMoney / Folha — explicações sobre leilão, repasse do desconto e ausência de inscrição do consumidor nesta fase.
Se você é MEI ou precisa organizar CNPJ, DAS e regularidade da empresa enquanto cuida das dívidas pessoais, vale conferir também o Consultor CNPJ — conteúdo prático para quem empreende no Brasil. Acompanhe a Página ORbite 360 no Facebook para os alertas do Cantinho Verde Lar.
Cantinho Verde Lar — informação de bolso e serviço. Sempre valide regras, prazos e elegibilidade em gov.br e nos canais oficiais do Ministério da Fazenda / credores antes de agir. Este texto não substitui a MP, atos do CMN nem orientação de Procon/advogado. Não compartilhe senha, token nem documentos com desconhecidos.
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